यो लेख ग्लोबल न्युजको अंश हो’ गृह विद्यालय श्रृंखलाजसले क्यानाडालीहरूलाई तिनीहरूको बारेमा जान्न आवश्यक पर्ने आधारभूत कुराहरू प्रदान गर्दछ आवास बजार जुन विद्यालयमा पढाइएन ।
क्यानाडामा प्रवेश गर्न आवश्यक डाउन पेमेन्ट निर्माण गर्न संघर्ष गरिरहेका सम्भावित घर खरीददारहरू बढ्दो असुविधाजनक आवास बजार तिनीहरूले प्राप्त गर्न सक्ने हरेक खुट्टा माथि अक्सर आवश्यकता हुन्छ।
होम स्कूल शृङ्खलाको यो महिनाको किस्ताले एउटा नयाँ दर्ता खातामा एक नजर राख्छ जुन पहिलो घरको लागि बचत गर्ने प्रक्रियालाई अलि सजिलो बनाउन देखिन्छ।
प्याट गिल्स, टीडी बैंकमा बचत र लगानीका उपाध्यक्ष, ग्लोबल न्यूजलाई बताउँछन् कि पहिलो घर बचत खाता (FHSA) एक “निरपेक्ष हुनै पर्छ” भनी खरिदकर्ताहरूका लागि बचत वाहनमा आउने कर सुविधाहरूको लागि धन्यवाद। ।
“यो वास्तवमै कुनै पनि पहिलो पटक घर खरीद गर्नेहरूका लागि नो-ब्रेनर हो। त्यो पहिलो घर बचत खाता तपाईंले भर्खरै प्राप्त गर्नुपर्ने कुरा हो, “उनी भन्छन्।
संघीय सरकारले भनेको छ कि आधा मिलियन भन्दा बढी क्यानाडालीहरूले एक वर्ष भन्दा कमको लागि प्रस्तावमा खाताको साथ जनवरी सम्म FHSA खोलेका थिए।
तर FHSA ले प्रदान गर्ने अवसरहरूको बावजुद, खरिदकर्ताहरूले खाता कसरी प्रयोग गर्छन् अन्य लगानी रणनीति जस्तै जोखिमहरू पनि आउन सक्छन्। सम्भावित घर खरिदकर्ताहरूले आफ्नो FHSA खोल्नु अघि जान्नै पर्ने पाँच कुराहरू यहाँ छन्।
1. FHSA ले कसरी काम गर्छ?
FHSA ले खाता मालिकहरूलाई वार्षिक रूपमा $8,000 बचतमा र पाँच वर्षमा $40,000 सम्म राख्न अनुमति दिन्छ। FHSA खोलिएको पहिलो वर्ष योगदान कोठा बढ्न थाल्छ।
त्यो पैसा बाटोमा र बाहिर जाने बाटोमा कर-मुक्त हुन्छ, यसको अर्थ योगदानहरूलाई आयकरमा कटौतीको रूपमा गणना गर्न सकिन्छ र योग्यता घरमा तल भुक्तानीको लागि फिर्ता लिँदा कर लाग्दैन।
गाइल्स भन्छन् कि FHSA “दुबै संसारको सर्वश्रेष्ठ” हो, कोषहरू प्रवेश गर्ने बाटोमा दर्ता गरिएको सेवानिवृत्ति बचत योजना (RRSP) र बाहिर जाने बाटोमा कर-मुक्त बचत खाता (TFSA) जस्तै व्यवहार गर्दछ।
खातामा रहेको रकम 15 वर्षसम्म करमुक्त हुन जारी रहन सक्छ, जसमा रकम फिर्ता वा RRSP मा स्थानान्तरण गर्नुपर्ने हुन्छ। यदि फिर्ता लिइयो र घर खरिदमा प्रयोग गरिएन भने, त्यो पैसा वर्षको लागि तपाइँको कर योग्य आयमा थपिनेछ।
घरको लागि बचत गर्ने केही ग्राहकहरू आफ्नो मनपर्ने छिमेकमा घर किन्न आवश्यक बारमा पुग्न सक्षम नहुन सक्छन्, वा घरको स्वामित्व अन्ततः तिनीहरूका लागि होइन भनेर निर्णय गर्न सक्छन्।
NerdWallet क्यानाडाका प्रमुख लेखक र प्रवक्ता श्यानन टेरेल भन्छन् कि क्यानाडालीहरूले घरको स्वामित्वमा चासो राख्छन् तर उनीहरूका लागि यो खाता खोल्न र आफ्नो योगदान कोठा निर्माण गर्न थाल्नुपर्छ भन्ने निश्चित छैन।
“हामीले यस खाताबाट यति धेरै कर लाभहरू देख्छौं कि यदि 15 वर्ष बित्यो भने, पैसा अझै पनि तपाइँको हो। लगानीको लाभ अझै तपाइँको छ, “उनले भनिन्। “हामीले तिनीहरूलाई कसरी खाताबाट बाहिर निकाल्छौं र उनीहरूलाई अगाडि बढाएर के गर्छौं भन्ने बारे रणनीतिक हुन आवश्यक छ।”
2. तपाईं पहिलो पटक खरिदकर्ता हुनु पर्दैन
पहिलो घर बचत खाता पहिलो पटक खरीददारहरूको लागि आरक्षित छैन। यदि तपाईं 18 वर्ष (केही प्रान्तहरूमा 19) वा सोभन्दा पुरानो, तर 71 वर्षभन्दा कम उमेरको क्यानाडाका बासिन्दा हुनुहुन्छ भने तपाईं FHSA खोल्न योग्य हुनुहुन्छ। तपाईं त्यो वर्षमा तपाईं वा तपाईंको पति वा पत्नीको स्वामित्वमा रहेको घरमा बस्नुहुँदैन। तपाईंले खाता वा अघिल्लो चार वर्ष मध्ये कुनै पनि खोल्नुहोस्।
टेरेल बताउँछन् कि यसको मतलब क्यानाडालीहरू जो आफ्नो घरको स्वामित्वमा थिए तर पाँच वर्ष भन्दा बढी पहिले बेचेका छन्, वा हाल सम्पत्तिको स्वामित्वमा छन् तर त्यहाँ आफ्नो प्रमुख निवासको रूपमा बस्दैनन्, FHSA खोल्न योग्य छन्।
वित्तीय समाचार र अन्तर्दृष्टि
हरेक शनिबार तपाईको इमेलमा पठाइन्छ।
यसले कुनै पनि व्यक्तिलाई खाता खोल्छ जसले सम्पत्तिको स्वामित्व लिन्छ र भाडामा दिन्छ तर आफैलाई पनि भाडामा दिन्छ, उदाहरणका लागि।
3. FHSA मा एक पटक पैसा पुगेपछि तपाईंले के गर्नुहुन्छ?
FHSA ले अन्य दर्ता खाताहरू जस्तै सञ्चालन गर्दछ, जहाँ पैसा उच्च ब्याज बचत खातामा वा प्रतिभूति र अन्य लगानीहरूको लागि एक वाहनको रूपमा राख्न सकिन्छ।
यसले FHSA भित्रको पैसालाई तपाईंले छनौट गर्ने लगानीको आधारमा बढ्ने मौका दिन्छ। तर बचतकर्ताले छनौट गर्ने धितोहरूको प्रकारमा निर्भर हुन्छ कि उनीहरूले आफ्नो घर किन्नु अघि उनीहरूसँग कति समय विश्वास गर्छन्। डाउन पेमेन्टमा आफ्नो बचत वृद्धि गर्न पाँच वर्षभन्दा बढी समय छ भनी विश्वास गर्ने खरिदकर्ताहरूका लागि, गाइल्स भन्छन् कि त्यो पैसा स्टक बजारमा राख्नु उचित छ जसले अस्थिरतालाई हटाउन सक्ने दीर्घकालीन लाभहरू महसुस गर्न सक्छ।
“ती अवस्थाहरूमा, यो बजारमा भाग लिनु बिल्कुलै अर्थपूर्ण छ,” उनी भन्छन्।
तर खरिदकर्ताहरू जो पहिले नै आफ्नो बचत लक्ष्यको नजिक हुन सक्छन् र खरीदबाट एक वा दुई वर्ष मात्र टाढा छन्, त्यो पैसा म्युचुअल फन्डमा राख्नु अघि दुई पटक सोच्न चाहँदैनन्, गिल्स नोटहरू, एक व्यक्तिले आफ्नो बचत बाहिर निकाल्ने जोखिमलाई ध्यानमा राख्दछ। बजारमा गिरावट र तिनीहरूको बचत लक्ष्यहरू कम हुन्छ।
यी उदाहरणहरूमा, वा सामान्यतया कम जोखिम सहिष्णुता भएका बचतकर्ताहरूका लागि, FHSA थप रूढिवादी विकल्पहरूको साथ राम्रोसँग उपयुक्त हुन सक्छ: ग्यारेन्टी लगानी प्रमाणपत्रहरू (GICs) वा ब्याजको सेट दरको साथ बचत खाताहरू।
“सबैको अवस्था फरक छ, र तपाईंले समय क्षितिजलाई ध्यानमा राख्नुपर्छ,” गिल्स भन्छन्।
4. धेरै खाताहरू सँगै काम गर्न सक्छन्
एक व्यक्तिले विभिन्न वित्तीय संस्थाहरूमा धेरै FHSA खोल्न सक्छ, जबसम्म त्यो व्यक्तिले खाताहरूको लागि वार्षिक वा आजीवन योगदान सीमा पार गर्दैन।
त्यहाँ FHSA को लागी कुनै संयुक्त खाता विकल्प छैन, यसको मतलब एक जोडीले साझा कर लाभ संग एकल खाता सेटअप गर्न सक्दैन।
यद्यपि, धेरै FHSA खाताहरूबाट कोषहरू एउटै घरको खरिदमा राख्न सकिन्छ। केही घरपरिवारहरूको लागि, यसको मतलब $80,000 सम्मको अधिकतम योगदान सीमा, साथै कुनै पनि ब्याज र लगानी लाभहरू तल भुक्तानी तिर जान सक्छन्।
टोरन्टो र भ्यानकुभरमा मिडियन घर किन्न आवश्यक पर्ने डाउन पेमेन्ट २०२३ को अन्तिम क्वाटरमा $२००,००० भन्दा बढी थियो, अनुसार क्यानाडाको नेशनल बैंकको आवास किफायती सूचकांक।
तर क्यानाडाका दुई सबैभन्दा महँगो सहरहरू र ती बजारहरू बाहिरका मध्य घरहरूमा सामान्य कन्डो गुणहरू तुलनात्मक रूपमा बढी किफायती छन्। न्यूनतम डाउन पेमेन्ट रकम विन्निपेग वा क्युबेक सिटीमा $२०,००० भन्दा कम ह्यामिल्टन, ओन्टमा $७०,००० सम्म रहेको बैंकले जनाएको छ।
एक FHSA भएका घर खरीददारहरू पनि आफ्नो खरिद कोषको लागि त्यो खाता प्रयोग गर्नमा सीमित छैनन्। FHSA को TFSA कोषको साथ कन्सर्टमा प्रयोग गर्न सकिन्छ साथै घर खरीददार योजना संग (HBP)।
HBP ले व्यक्तिहरूलाई RRSP बाट $35,000 सम्मको कर-रहित रकम डाउन पेमेन्ट तर्फ तान्न अनुमति दिन्छ, यो शर्तमा कि रकम 15 वर्षको अवधिमा खातामा फिर्ता हुन्छ।
एक दिइएको वर्षमा FHSA मा योगदान कोठा अधिकतम बनाउनु, RRSP र TFSA मा योगदान गर्नुका साथै, महत्वाकांक्षी घर मालिकहरूका लागि सधैं यथार्थपरक हुँदैन, Giles टिप्पणी गर्दछ। यो विशेष गरी FHSA धारकहरूको लागि सत्य हो, जसमध्ये 60 प्रतिशत TD बैंकमा 30 वर्ष भन्दा कम उमेरका छन्, उनी भन्छन्।
“मलाई लाग्छ कि जीवनको त्यो चरणमा तपाईले तपाइँको डलरमा प्रतिस्पर्धात्मक प्राथमिकताहरू पाउनुहुनेछ, छोटो अवधिको लागि बचत र लामो अवधिको लागि बचत गर्न महत्त्वपूर्ण छ। र त्यसैले यो सबै सन्तुलनको बारेमा हो। ”
टेरेल थप्छन् कि डाउन पेमेन्ट मात्र एक मात्र चीज होइन जुन खरीददारहरूले घरको लागि आर्थिक रूपमा तयार हुन तयार हुन आवश्यक छ।
क्यानेडियनहरूले उनीहरूको “क्रेडिट-योग्यता” बारे पनि सोच्नुपर्दछ, र उनीहरूले ऋण तिरिरहेका छन् भनेर निश्चित गर्नुहोस् ताकि उनीहरू आफ्नो FHSA किन्न र नगद आउट गर्न तयार हुँदा, उनीहरूको ऋणदाताले उनीहरूलाई आवश्यक पर्ने मोर्टगेज रकमको लागि योग्य बनाउँदछ। ।
“यसले ऋणदाताहरूले तपाईंलाई धितोको लागि थप व्यवहार्य उम्मेद्वारको रूपमा देख्न मद्दत गर्नेछ र सम्भावित रूपमा तपाईंलाई कम ब्याज दर प्रदान गर्दछ, जसले तपाईंलाई रेखा तल थप पैसा बचत गर्न गइरहेको छ,” उनी भन्छिन्।
5. कर प्रभावहरूको बारेमा नबिर्सनुहोस्
एकपटक कसैले FHSA खाता खोलेपछि, करको मौसममा तिनीहरूको ऋणदाताले अघिल्लो कर वर्षमा गरिएका सबै योगदान र लेनदेनको रेकर्डसहित T4FHSA स्लिप जारी गर्नेछ।
त्यसपछि व्यक्तिहरूले आफ्नो कटौती योग्य योगदानहरू लग इन गर्न र लागू भएमा तिनीहरूको कर फिर्ता प्राप्त गर्न तिनीहरूको आयकर रिटर्नमा अनुसूची 15 भर्ने अपेक्षा गरिन्छ। क्यानाडा राजस्व एजेन्सीले अघिल्लो कर वर्षमा खातामा कुनै पनि योगदान नगरेको भए पनि फिर्ताको यो खण्ड भर्नुपर्छ भन्छ।
FHSA मा योगदानहरू सामान्यतया कर कटौती योग्य छन् तर खाताबाट RRSP मा स्थानान्तरणहरू छैनन्।
खातावालाले आफूले गरेको कर वर्षको लागि FHSA कटौतीहरू दावी नगर्ने छनौट गर्न पनि सक्छ, र यदि चाहियो भने भविष्यका वर्षहरूमा अगाडि बढाउन र दाबी गर्न सकिन्छ।
